Verificación de ingresos vía PSD2

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Qué es PSD2

PSD2 es la Directiva Europea de Servicios de Pago 2 (Payment Services Directive 2), la normativa que regula los servicios de pago en la Unión Europea. Una de sus consecuencias más relevantes para la verificación de solvencia es que obliga a los bancos a abrir el acceso a los datos de cuenta a terceros autorizados, siempre con el consentimiento explícito del titular de la cuenta.

Ese acceso se realiza a través de APIs bancarias seguras. La plataforma no habla directamente con cada banco: un proveedor intermedio autorizado (por ejemplo Wealthreader u otros agregadores PSD2 / AISP — Account Information Service Provider) conecta con los bancos, devuelve los datos y los protege. El resultado: la plataforma obtiene datos objetivos y verificados de la cuenta bancaria del titular, sin recibir jamás el documento original ni exponer contraseñas.

En el Roadmap del MVP esta verificación se estima en ~110 horas dentro de la Fase 2 (Pasaporte de Confianza).

Por qué PSD2 y no documentos

Un PDF de nómina o un contrato no prueba nada por sí mismo:

Problema del documento	Qué hace PSD2
Falsificable: editar un PDF es trivial	Datos salen directamente de la API del banco, con consentimiento del titular; nadie puede falsificar la conexión al banco
No demuestra titularidad: la nómina no prueba que la cuenta sea del candidato	El banco confirma que el titular es quien dice ser (coincidencia de identidad)
Caduca en el acto: una nómina de hace 3 meses no refleja la solvencia actual	Snapshot actual en el momento del consentimiento; se puede re-verificar
Estático: no muestra regularidad, saldo ni ratio deuda/ingreso	El proveedor puede inferir regularidad (¿cobra la nómina el mismo día cada mes?), saldo actual y ratio deuda/ingreso
Caros de verificar: detectar un PDF trucado requiere revisión manual o sistemas anti-fraude documental	Verificación instantánea y objetiva, sin revisión manual y sin almacenar documentos (menos responsabilidad RGPD)

La plataforma vende confianza. Si la base del Pasaporte fuera un documento editable, el activo de confianza valdría cero. PSD2 es lo que distingue al Pasaporte (verificado y de fiar) frente a los certificados baratos del mercado (idealista 9,90 €) que no prueban nada. En el modelo actual (monetización v0.2) el inquilino no paga: el coste de la verificación la financia el lado propietario (B2B).

Qué datos aporta

Con el consentimiento del titular (que conecta su banco), el servicio lee las cuentas que el usuario autorice y obtiene:

• Ingresos: nóminas, transferencias entrantes, pensiones, ingresos recurrentes — con fecha, importe y emisor. Detecta regularidad (por ejemplo: “cobra la nómina el día 28 todos los meses”).
• Gastos: pagos recurrentes visibles (alquiler, recibos, domiciliaciones, suscripciones), patrón de gasto, saldo medio y actual.
• Señales de deuda que se cobran desde esa cuenta: cuotas de préstamos o hipotecas pagadas por domiciliación desde esa cuenta (se ven como un cargo mensual fijo). Con eso se puede estimar el ratio deuda/ingreso (cuánto del ingreso mensual va a pagar deudas), un indicador clave para el propietario.

Ejemplo de resultado (datos ilustrativos)

Titular verificado:   Ana García López (identidad confirmada por el banco)
Cuenta conectada:     *1234 (autorizada por el titular el 06/08/2026)
Período analizado:    12 meses

INGRESOS
  Nómina mensual      2.150,00 €  (día 28, todos los meses — regular)
  Ingreso extra       350,00 €    (agosto 2026, transferencia puntual)
  Total ingreso medio 2.183,00 €/mes

GASTOS Y OBLIGACIONES
  Alquiler actual     850,00 €/mes (domiciliado — carga fija)
  Préstamo personal   180,00 €/mes (domiciliado — carga fija)
  Recibos/suscripciones 120,00 €/mes (aproximado)

INDICADORES
  Ratio deuda/ingreso 16,5 %  (330 € de cargas fijas / 2.183 €)
  Saldo actual        4.210,00 €
  Regularidad de nómina 12/12 meses

Este ejemplo es exactamente lo que un propietario quiere ver antes de alquilar: ingresos reales, estables y con margen de sobra para pagar la renta.

Qué datos NO aporta

Es igual de importante saber qué no cubre PSD2, para no prometerlo en el Pasaporte:

• NO consulta registros de morosidad tipo ASNEF/RAI/Equifax. PSD2 es tu banco, no un buró de crédito: una deuda impagada en otro sitio no aparece aquí. Para eso, el Pasaporte incluye el registro de historial de pagos/morosidad como elemento separado.
• NO ve cuentas que el usuario no autorice. Si el titular tiene dinero en otro banco o en efectivo, no existe para el sistema.
• NO ve la nómina como documento: infiere de los ingresos que entran; no accede al contrato laboral ni a la Agencia Tributaria.
• NO ve el saldo en otras entidades ni cripto/inversiones, salvo que se paguen desde esa cuenta.

Las tres fuentes de solvencia del Pasaporte

La solvencia real se construye con tres fuentes complementarias, no con una:

Fuente	Qué aporta
PSD2 (ingresos)	Objetividad de nómina + regularidad + ratio deuda/ingreso
ASNEF / morosidad	Deudas impagadas en el sistema financiero
Identidad	Que el perfil es quien dice ser y no está duplicado

Por eso en el roadmap la verificación de ingresos PSD2 y el registro de historial de pagos/morosidad son entregables distintos de la Fase 2: cada uno cubre un ángulo que el otro no ve.

Flujo con el consentimiento del titular

1. El inquilino inicia la verificación de ingresos desde su Pasaporte.
2. La plataforma le explica qué datos se van a leer, para qué y quién los tratará (consentimiento explícito).
3. El titular elige su banco y autoriza el acceso (sin compartir contraseñas con la plataforma; la autenticación ocurre en el entorno del banco).
4. El proveedor PSD2 devuelve los datos a la plataforma durante un período limitado.
5. La plataforma calcula los indicadores (ingresos, regularidad, ratio deuda/ingreso) y actualiza el Pasaporte.
6. El titular puede revocar o renovar el consentimiento; la vigencia del Pasaporte (12 meses sugeridos) marca la caducidad de esta evidencia.

Tradeoffs frente a documentos

	Documentos	PSD2
Coste para la plataforma	Gratis de obtener, caro de verificar	Coste por llamada al proveedor
Fricción para el usuario	Baja (sube 2 PDFs)	Media (conectar su banco; algunos no tienen banca móvil)
Fiabilidad	Media (falseable)	Alta (fuente bancaria)
Regularidad / ratio deuda	Imposible	Directo

La realidad operativa será híbrida: PSD2 como fuente principal de solvencia (la que sostiene la confianza del Pasaporte) + documentos como evidencia complementaria (contrato de trabajo, referencias del arrendador) para dar contexto cualitativo.

Páginas relacionadas

• Funnel de verificación — financiado por la plataforma (hipótesis) — la fase F3 (solvencia real) de la que PSD2 es una parte
• Roadmap del MVP — Fase 2, verificación de ingresos PSD2 (~110 h)
• Consulta de morosidad — la otra fuente de solvencia, vía ficheros de solvencia y LOPDGDD
• Modelo de monetización y unit economics — modelo v0.2: inquilino gratis, verificación financiada por B2B
• Creación, verificación y estados — flujo completo del inquilino