Consulta de morosidad

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Qué es la consulta de morosidad

La consulta de morosidad consiste en preguntar a un fichero de solvencia patrimonial (una base de datos que registra deudas impagadas) si el titular aparece en él. Es uno de los tres pilares de solvencia del Pasaporte: mientras que PSD2 muestra ingresos (qué entra en la cuenta), la morosidad muestra impagos (qué se ha dejado de pagar en otros sitios).

Un fichero de solvencia patrimonial es una base de datos regulada donde las entidades acreedoras (bancos, financieras, operadoras, administraciones) inscriben deudas impagadas. La más conocida es ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Consultar estos ficheros es una operación regulada: no se puede consultar a cualquiera ni por cualquier motivo.

En el Roadmap del MVP esta verificación se estima en ~60 horas dentro de la Fase 2 (Pasaporte de Confianza).

La diferencia clave frente a PSD2

Es el punto más importante para no confundir los dos mecanismos:

	PSD2 (ingresos)	Morosidad (ficheros)
Base legal	Consentimiento del titular sobre su propia cuenta	Legitimación previa: relación contractual con el titular o consentimiento expreso
Qué consulta	La cuenta bancaria autorizada	Ficheros de solvencia de terceros (ASNEF, RAI, EBE)
Marco	Directiva de Servicios de Pago 2	Art. 20 LOPDGDD (RGPD español)
Resultado	Datos de ingresos y gastos	Coincidencia o verificación negativa (no aparece)

Con PSD2 el titular autoriza el acceso a su banco. Con la morosidad, la plataforma pregunta sobre el titular a un fichero externo: esa consulta necesita su consentimiento explícito o una relación previa que la legitime (por ejemplo, el titular está solicitando el Pasaporte y la consulta es necesaria para valorar su solvencia). Sin esa base, la consulta es ilegal y puede ser sancionada.

Qué datos aporta

Si el titular aparece en el fichero, la respuesta incluye, según el fichero y el proveedor:

Datos de identificación de la deuda registrada (entidad acreedora, tipo de deuda).
Importe de la deuda impagada.
Fecha de alta en el fichero y estado actual (alta, reclamación, cancelación).
Histórico de la deuda (reclamaciones, embargos o gestiones de cobro asociadas).

Ejemplo de resultado (datos ilustrativos)

Consulta realizada:     10/08/2026 14:32 (registro con timestamp)
Titular consultado:     Ana García López (consentimiento registrado)
Fichero consultado:     ASNEF (Equifax) + RAI (efectos impagados)

RESULTADO
  Entidad acreedora:    Financiera Hipotecaria S.A.
  Tipo de deuda:        Cuota de préstamo personal
  Importe:              1 240,00 €
  Fecha de alta:        2025-11-14
  Estado:               En reclamación (alta vigente)
  Histórico:            Reclamación enviada 2026-01-20

La plataforma no inventa un score: la consulta devuelve datos objetivos y el score del Pasaporte los pondera junto a los ingresos PSD2 y la identidad.

Qué datos NO aporta

NO es PSD2: no ve ingresos, saldo ni cuentas del titular. Solo comprueba deudas impagadas en ficheros.
NO muestra todo el historial financiero: solo lo que esté inscrito en el fichero consultado. Una deuda de una entidad que no informa a ASNEF no aparecerá.
NO consulta CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España): ese fichero solo es accesible a entidades financieras supervisadas, no a una plataforma como la nuestra.
NO decide por sí mismo: no emite un “aprobado” o “denegado”. El resultado (positivo o negativo) alimenta el estado del Pasaporte y el scoring.
NO olvida: los datos del fichero respetan la conservación legal del fichero (plazos de cancelación regulados), no el criterio de la plataforma.

Marco legal: art. 20 LOPDGDD

La consulta se rige por el artículo 20 de la LOPDGDD (Ley Orgánica 3/2018, de protección de datos personales), que regula los sistemas de información crediticia:

Solo se puede consultar a ficheros de solvencia con consentimiento del afectado o legitimación derivada de una relación previa.
El fichero notifica al afectado la consulta (trazabilidad y transparencia).
El interesado tiene derechos de acceso, rectificación y cancelación sobre sus datos en el fichero.
La consulta deja traza (quién preguntó, cuándo y con qué base) — por eso cada consulta se registra con timestamp.
Una verificación negativa (no aparece) también se documenta: la ausencia de deuda es en sí un dato de solvencia que el Pasaporte puede mostrar.

Proveedores e integradores

Ficheros de solvencia (dónde está la información)

Fichero	Qué registra	Operado por	Relevancia para inquilinos
ASNEF	Deudas impagadas de personas físicas (tarjetas, préstamos, financieras, servicios)	Equifax España	La clave: la gran mayoría de deudas de consumo de inquilinos está aquí
RAI	Efectos impagados (letras, pagarés, ≥ 300,51 €)	Cámara de Comercio / CCI	Sobre todo en operaciones entre empresas; menos habitual en inquilinos
EBE	Deudas de empresas	Experian	Relevante si el arrendatario es una empresa

CIRBE (Banco de España) queda fuera: solo accesible a entidades financieras supervisadas.

Integradores con API (cómo se consulta)

La plataforma no se conecta a cada fichero directamente: usa integradores que exponen APIs de consulta, con sandbox y contrato:

Equifax Soluciones — consulta ASNEF (personas físicas) con API.
Experian — EBE y otros ficheros.
Iberinform (Atradius) — ASNEF Empresas, RAI y riesgo comercial; ofrece sandbox y prueba gratuita.
INFORMA D&B / dInforma (Cesce) — informes de riesgo y ficheros.
Axesor / CRLF — informes de solvencia.
VerificaYa y similares — agregadores de consulta de ficheros.

El coste típico es de 1–3 € por consulta, con mínimos mensuales o anuales según el contrato; encaja en el coste unitario del conjunto de pasaportes verificados de la monetización v0.2, donde la verificación del inquilino (gratis para él) se financia con el margen B2B.

Flujo técnico

Onboarding: alta de la plataforma en el integrador elegido, contrato y sandbox.
Consentimiento: el titular autoriza la consulta (texto claro de qué se consulta, para qué y quién tratará los datos); se guarda la evidencia.
Consulta: llamada a la API del integrador con el identificador del titular (NIF/NIE).
Traza: se registra la consulta con timestamp (quién, cuándo, base legal).
Respuesta: coincidencia con detalle (entidad, importe, tipo, estado, histórico) o verificación negativa (sin coincidencia, con timestamp).
Normalización: el resultado se normaliza y actualiza el estado del Pasaporte.
Derechos: si el titular lo solicita, la plataforma canaliza el ejercicio de acceso, rectificación o cancelación ante el fichero.

Páginas relacionadas

Funnel de verificación — financiado por la plataforma (hipótesis) — la fase F3 (solvencia real) de la que la morosidad es una parte
Roadmap del MVP — Fase 2, registro de historial de pagos y morosidad (~60 h)
Verificación de ingresos vía PSD2 — la otra fuente de solvencia, por consentimiento sobre la cuenta
Creación, verificación y estados — flujo completo del inquilino